近些年关于银行的有两个词很让人厌烦甚至恐惧，一个是负债一个就是信用卡，仿佛这两个东西能吃人，其实他们都是客观的事物，所谓最后吃人的往往都是我们无法抑制的欲望，当我们能管控好自己，用好方法技巧，无论是信用卡还是负债不但不会阻碍我们甚至会帮助我们的生活。
负债其实不都是不好的，负债在我看来分为良性负债和恶性负债，怎么区分呢？
就是根据你的平均投资收益率来确定，债务的利率高于你的投资水平叫恶性负债，债务利率低于你的投资水命叫良性负债。
在银行工作这些年最大的感触是富人不仅会赚钱，更会利用负债，比如有的人明明可以全款买房依然会做按揭贷款，甚至是做最长的三十年按揭，因为他们的投资回报率可以远远高于按揭的利率，他们就会积极的用银行的钱去帮他们赚钱，然后房子不断升值资产不断增长，这不就是传说中的空手套白狼吗，其实所谓的金融杠杆也就是这么回事，自己的钱有限，但是可以用借的钱赚更多的钱。
只要投资回报率能确定高于负债的借贷利率，就可以大胆的、尽可能多的去拥抱负债！
然后自己的钱用来做资金周转、商业运营，或者是备用金。
现在的年轻人很少没负债的，房贷车贷甚至信用贷，我们要做的不是拼命负债然后再去拼命攒钱，而是应该从两个方向去考虑，一个是尽量提高自己的平均投资回报率，一个是对负债做过滤，赶紧还掉远远超过自己投资水平的负债。比如信用卡分期就是超越大多数人投资水平的负债，就应该尽可能砍掉，信用卡分期一个月千分之八的费率感觉不高，但是别忘了本金不是最后还，而是每个月都要还本金，折合起来年化利率实际上是18%左右。
在我看来对于普通人来说，任何的消费或者贷款费率超过10%坚决不要贷！因为对于大多数人来说，能长期达到平均投资回报率10%以上是比较难的，从商业的角度你相当于一直在赔本做生意。
关于投资回报率，建议普通投资者如果你的投资回报率低于通货膨胀率，那应该反思一下，这样属于过于保守、应该稍微激进些，通货膨胀会悄悄的侵蚀你的财富。通货膨胀率我们可以近似看成5%，你的资产总体投资回报率如果不到5%那么就要好好重新规划一下资产配置了。
该如何做呢？目前比较稳妥的长期投资一个是经济发达地区的房产，一个就是股市了，他们其实都是在分享中国经济发展的红利，房产的配置资金门槛很高，当不具备时可以配置一些股票，但是由于股票的投资专业性门槛其实挺高的，股市有句话叫一赚二平七亏，普通人除非是特别爱好研究，否则建议还是专业的事交给专业的人，可以通过购买股票型基金或者混合型基金来投资股市，而且大量的数据表明基金的长期投资收益水平远远高于散户投资股市的平均水平。刚开始接触基金的朋友建议可以从指数基金开始，典型代表就是沪深300指数，还可以再多配置一个中证500指数。渐渐有心得了可以去尝试配置行业指数和主动型基金，这里就不过多展开了。
A 股时间较短，以美国股市为例，100多年的时间里投资美国标普500指数（美国股市代表）平均年化回报率8%，通过合理投资长期坚持这个水平对于普通投资者来说其实是不难的～
这个时候银行5%左右的按揭就明显可以不着急还清，而且还款期限越久越合适，你的钱利用相当于更有效率，也相当于借用银行的钱生更多的钱。
值得一提的是疫情期间一些银行还推出了一些信用贷利率甚至低于5%，年末还本金，但是一般要在该银行有房贷或者公积金账户才可以。比如中国银行和建设银行，如果有的朋友有更高利率的借贷，就可以把高利息的负债用低利息的负债还掉。
我们听过很多信用卡各种高债务案例其实都是应为恶性消费的结果，信用卡本身只是一个工具，只要我们能够发挥它的长处，避开它不好的地方，信用卡不不仅可以帮我们省钱甚至可以帮我们赚钱！
这里分享三个信用卡小技巧：
1尽量账单日第二天消费，特别是大额消费，最后还款日再还款。
这样的话，最近一期还款日就不用还款了，而是下个月的最后还款日还款。这样相当于用银行的钱给自己垫付，账单日第二天刷卡消费一般这个免息期能有50天左右，这50多天自己的钱就可以存短期理财或者货币基金，就相当于拿银行的钱帮自己赚钱。
当然了最后还款日一定不要忘记还，否则拖欠不但会产生高额利息还会影响信用。
2建议可以多办几张主流的信用卡
什么叫主流的，就是活动比较多、消费更多优惠的信用卡，比如招商银行、平安、广发、光大、吉林银行信用卡等等都是经常有饮品、吃饭、电影各种活动打折的，力度还都不小，五折七折都很常见。看个电影省15元，洗车省10元，吃饭省50元，买蛋糕省20元，这一天玩完下来省了百八十的，最重要的是生活品质没有下降，何乐而不为呢？
此外信用卡还设有积分制，刷卡消费都会有积分，累计的多了可以换礼品，有的银行信用卡甚至可以换飞机里程换酒店，旅行交通和住宿都免了。
3信用卡可以做应急备用金
当急用钱比如医疗消费时，如果是理财的钱可能就取不出来，定期的钱取会影响利息收入，这时信用卡可以解燃眉之急。从这个角度来说我们就可以把家庭的储蓄更多的部分用来存长一些的储蓄或者投资，获得更高的收益。
信用卡也有几个注意事项：
尽量不要分期！分期的手续费折合成年化一般在15%以上!
不要无节制无规划的消费，尽量每次全额还款！如果不能按期全额还款，那么每笔消费都会产生利息甚至会利滚利，每天万分之五，每个月复利滚是很可怕的，如果不够最低还款额不足的部分还会有5%的罚息！总之如果不能控制自己、不能管理信用卡，那最好别用了～
金融工具真的很神奇，它更像一个人性的放大器，如果驾驭的好生活会越来越轻松越来越美妙，像股神巴菲特那样跳着华尔兹舞步上班，如果驾驭不了就会反而成为工具的奴隶，比如卡奴、房奴、车奴等等
所以在运用各种工具、进入金融的世界前，最重要的是定期对自己的内心进行自省，不要迷失或者跑偏，一切事物都有两面性，就好比火可以做饭也可以伤人"/>
#理财大赛第三季#
扫描二维码分享到微信或朋友圈